Home Loan
ज हम Perfectincome.in पर home loan के बारे मे जानेगे,
हर किसी का सपना होता है कि उसका अपना घर हो। अब हर कोई अपने सपने को
Home Loan से पूरा कर सकता है।
बैंक बेहतर ब्याज दर और लचीले पुनर्भुगतान अवधि (flexible repayment term )
की पेशकश कर रहे हैं।
Home Loan आवासीय संपत्ति की खरीद या निर्माण के के लिए लिया जाता है।
सरल शब्दों में, Home Loan एक नया घर खरीदने या निर्माण के लिए लिया गया ऋण होता है।
भूखंड की खरीद के लिए, उसके बाद उस पर निर्माण या पहले से निर्मित घर की खरीद के लिए
यह लोन उपलब्ध है।
बैंक खरीद सह निर्माण आवास ऋण और निर्मित मकान की खरीद पर ब्याज की अलग-अलग
दर वसूल रहे हैं।
8 Important point to be keep in mind while identifying the property
for purchase.
खरीद के लिए घर की पहचान करते समय 8 महत्वपूर्ण बिंदु ध्यान में रखें।
1. प्रस्तावित घर या भूखंड आपके बजट में होना चाहिए। आपको ईएमआई के भुगतान
को ध्यान में रखना चाहिए,यह हमारी मासिक आय का 55 से 65% होना चाहिए।
2. मार्जिन भुगतान एफडी के रूप में जमा या बचत होना चाहिए। यदि आपके पास पर्याप्त
सोना है,तो मार्जिन के लिए गोल्ड लोन लिया जा सकता है।
3. प्रस्तावित संपत्ति को अस्पताल,रेल या बस स्टैंड, स्कूल, मार्केट आदि के आसपास के क्षेत्र
में होना चाहिए और प्रस्तावित एरिया की जाँच की जानी चाहिए।
4. आने जाने की सार्वजनिक सुविधा उपलब्ध होनी चाहिए।
5. अन्य बुनियादी जरूरतों जैसे पानी,बिजली, पार्क, जल निकासी और कार पार्किंग को
ध्यान में रखा जाना चाहिए।
6. संपत्ति के शीर्षक की वास्तविकता के बारे में स्थानीय अधिवक्ता से कानूनी तौर पर राय
लेनी चाहिए। संपत्ति के दस्तावेजों की एक प्रति ली जानी चाहिए।
7. किसी भी सरकार के बकाए का विवरण जैसे करों और अन्य शुल्कों की जाँच की जानी चाहिए।
8. फॉर्म बिल्डर या स्थानीय स्तर पर खरीदते समय सभी शुल्कों का विवरण दिया जाना चाहिए।
Documents required for Home Loan.
आवास ऋण के लिए आवश्यक दस्तावेज।
आवास ऋण के लिए निम्नलिखित KYC दस्तावेजों की आवश्यकता होती है। बैंक या FI को आवेदन
करते समय आपको मूल दस्तावेजों के साथ एक ज़ीरक्सा कॉपी ले जानी चाहिए।
1.वेतनभोगी व्यक्ति के मामले में 3 महीने का वेतन पर्ची, स्वरोजगार या व्यवसायियों के
मामले में 3 साल का लाभ और हानि और बैलेंस शीट होनी चाहिए
2. 6 महीने के लिए बैंक खाता विवरण
3. पैन कार्ड
4. आधार कार्ड
5. पते का प्रमाण (कोई भी) – ड्राइविंग साइलेंस, रेंट एग्रीमेंट, कंपनी लेटर हेड पर पता आदि होना चाहिए
6. संपत्ति दस्तावेज- प्रस्तावित संपत्ति का संपत्ति दस्तावेज।
7. आईटी रिटर्न -3 साल
8. सह आवेदक (Co- Applicant) KYC
9. 2 फोटोग्राफ
8 Important factor of home Loan.
आवास ऋण के लिए 8 महत्वपूर्ण कारक
1. लोन टू वैल्यू रेशियो-लोन अमाउंट आपकी आय के संबंध में।
2. संपत्ति के बाजार मूल्य का90% तक ऋण लिया जा सकता है
3. ब्याज दर बहुत प्रतिस्पर्धी है
4. बंधक ऋण (Mortgage Loan) की तुलना में कम ब्याज दर ।
5. प्रोसेसिंग शुल्क लगभग0.50% से 1.00% है। बैंक विभिन्न अवसरों पर NIL
प्रोसेसिंग शुल्क की पेशकश कर रहे हैं। आपको उसी की जांच करनी चाहिए।
6. आयकर लाभ
7. इसका उपयोग केवल घर के लिए किया जाना है।
8. वर्तमान में 2.67 लाख रुपये की ब्याज सब्सिडी पीएम आवास योजना के तहत उपलब्ध है।
Factor affecting for qualifying for a home Loan
आवास ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए प्रभावित करने वाला कारक
कुछ बिंदु हैं जो आप अनुकूल दर पर अनुमोदित होने की संभावनाओं को बेहतर बनाने के लिए कर सकते हैं।
कुछ factor हैं जो आपके हाउसिंग लोन को मंजूरी देते समय बैंक या वित्तीय संस्थान मानते हैं:
क्रेडिट स्कोर(Credit Score): आपका CIBIL क्रेडिट स्कोर आपके पूरे क्रेडिट इतिहास का एक स्नैपशॉट है,
और यह जितना अधिक होगा, उतनी ही कम ब्याज दर के साथ अनुमोदित होने की संभावना बेहतर होगी।
कम क्रेडिट स्कोर आपकी ब्याज दर पर प्रभाव डालेगा या आप आवेदन को अस्वीकार करा जा सकता हैं।
आय (Income): आपका वेतन या व्यवसाय का लाभ उचित होना चाहिए। ऋण चुकाने की आपकी क्षमता एक
अन्य प्रमुख कारक है, और बैंक आपके ऋण-से-आय अनुपात पर विशेष रूप से विचार करेंगे- यही कि आपकी
मासिक आय से आप ऋण की किस्तों का भुकतान कर सकते है या नहीं।
चुकौती क्षमता Repayment capacity – आपकी अदायगी क्षमता को आपकी आय या व्यवसाय द्वारा मापा जाता है।
आपकी शुद्ध आय मे से EMI काटने के बाद बची हुई राशि आपकी पुनर्भुगतान क्षमता दर्शाती ।
अधिक शुद्ध आय EMI काटने के बाद आपके ऋण अनुमोदन ( Approval )की संभावना को बढ़ाएगी।
6 simple steps for getting your home loan approved easily and faster
अपने आवास ऋण को आसानी से और तेजी से स्वीकृत करने के लिए 6 सरल उपाय
आप आसानी से अपने आवास ऋण को बैंकर द्वारा अनुमोदित करवा सकते हैं। ऋण के लिए आवेदन करते समय
निम्नलिखित कुछ चरण हैं।
1.उस बैंक को पहचानें जो ब्याज और प्रसंस्करण शुल्क (processing fees)की कम दर की पेशकश कर रहा है।
आप ऑनलाइन चेक कर सकते हैं या टोल फ्री नंबर पर कॉल कर सकते हैं। ज्यादातर मामलों में, आप प्राथमिक बैंक
जिसके साथ आप अपना वेतन, सविंग या करेंट खाता बनाए हुए हैं, वह आपको बेहतर ब्याज दर प्रदान कर सकता है।
2. बैंक मे जाते समय अपने KYC दस्तावेजों जैसे आधार कार्ड, ड्राइविंग लाइसेन्स , सरकार द्वारा जारी आईडी कार्ड के
साथ शाखा का चयन करें। Election आईडी कार्ड, Electricity Bills, टेलीफोन बिल, बैंक स्टेटमेंट, चेकबुक और
आपकी 2 तस्वीरें साथ रखे।
3. वेतनभोगी लोगों के लिए अपना आय प्रमाण प्रमाण6 महीने की वेतन पर्ची, 3 वर्ष का आईटीआर, 3 वर्ष का
फॉर्म 16, 6 महीने का बैंक स्टेटमेंट ले कर जाना चाहिए ।
4. बिज़नेस क्लास के लिए1 साल का बैंक स्टेटमेंट जिसमे आपके बिज़नेस ट्रांजैक्शन को दर्शाता गया हो, 3 साल की
profit & Loss स्टेटमेंट के साथ-साथ बैलेंस शीट, 3 साल की आईटीआर कॉपी। यदि आपने पहले ही कोई ऋण लिया है,
तो आपको अपने सभी ऋण स्वीकृत पत्र और उनका 6 महीने के बैंक स्टेटमेंट के साथ ले जाना चाहिए
5. अपने आय प्रमाण के साथ केवाईसी फॉर्म को ठीक से संलग्न करने के लिए आवेदन पत्र भरें और इसे बैंक या वित्तीय
संस्थान में जमा करें। पद और शर्तों को पढ़ें।
6. प्रस्तावित संपत्ति कीsale deed की प्रतिलिपि ले। बेहतर होगा कि आप म्यूटेशन सर्टिफिकेट, डायवर्सन कॉपी, टैक्स पेड
रसीद के साथ चेन रजिस्ट्री कॉपी अपने पास रखें। बिल्डर से संपत्ति खरीद के मामले में, बिल्डर एक फाइल देगा जिसमें सभी
अनुमति दस्तावेज होंगे।
आवास ऋण प्राप्त करने के 6 लाभ-
6 Benefits of availing the Home Loan
1.आवास ऋण के सफल वितरण पर,आप आयकर की धारा 80 सी के तहत मूल पुनर्भुगतान पर 1.5 लाख रुपये का दावा
करते हैं और u/s 24 के तहत ऋण ब्याज के भुगतान पर 2.0 लाख रुपये का दावा करते हैं, धारा 8EEA के तहत आप पात्रता
को पूरा कर ब्याज घटक को क्लैम कर सकते हैं।
2. आप पीएम आवास योजना के तहत कुछ शर्तों के तहत 2.67 लाख रुपये की ब्याज सब्सिडी का लाभ उठा सकते हैं।
3. आप सेवा या व्यवसाय के शुरुआती चरण में घर खरीद सकते हैं और किराये के भुगतान को बचा सकते हैं।
4. ब्याज की दर बहुत प्रतिस्पर्धी है और आप कम ब्याज दर पर ऋण का लाभ उठा सकते हैं।
5. ऋण के पुनर्भुगतान में लचीलापन(flexibity in repayment) है, आप आंशिक रूप से एकमुश्त भुगतान कर सकते हैं।
कई बैंक / एफआई निश्चित अवधि के बाद पूर्व भुगतान पर शून्य शुल्क ले रहे हैं
6. संपत्ति के मूल्य पर प्रगति होगी। यदि आवश्यक हो तो आप संपत्ति की बिक्री करें और कमाएं।
आवास ऋण का नुकसान-
Disadvantage of Housing Loan
1.ऋण अवधि लंबी है जो आपकी चुकौती क्षमता के अनुसार है।
2. कभी-कभी आपके द्वारा खरीदी गई संपत्ति मे बाजार या स्थानीय मुद्दे के कारण बढ़ोतरी नहीं होती है।
3. किसी बैंक को ऋण देने में कुछ समय लग सकता है और अन्य बैंक/ एफआई में ब्याज दर की तुलना में आपके
बैंक या एफआई द्वारा अधिक ब्याज दर ली जा सकती है।
4. एक बैंक/ वित्तीय संस्था से दूसरे के लिए ऋण स्विच करना आसान नहीं है। निश्चित कारण से स्विच करने पर अतिरिक्त
व्यय हो सकता है।
5. किसी समय बैंक/ एफआई अंतिम समय पर ऋण को अस्वीकार कर देता है, तो आप संपत्ति की बुकिंग करते समय
भुगतान किए गए मार्जिन मनी खो सकते हैं। ऐसे मामले में आपको अन्य बैंक / वित्तीय संस्थाओं के साथ नए ऋण के लिए
आवेदन करना होगा।
निष्कर्ष
हाउसिंग लोन घर के अधिग्रहण के लिए एक दीर्घकालिक ऋण है। अन्य ऋणों की तुलना में आवास ऋण
में ब्याज की दर कम है। कुछ कारक हैं जैसे आपका क्रेडिट स्कोर, आय और पुनर्भुगतान क्षमता जैसे आपके आवास
ऋण को प्रभावित कर सकते हैं। 6 सरल चरण भी हैं जिनके द्वारा आप अपने आवास ऋण को समय पर और उचित
दर प्राप्त करने की संभावना में सुधार कर सकते हैं। अब जैसे-जैसे प्रतिस्पर्धा बढ़ रही है, अच्छी ब्याज दर की खोज
करना उचित है। हाउसिंग लोन पर जैसे इनकम टैक्स बेनिफिट और PM Awas Yojan सब्सिडी का लाभ इसे और
अधिक आकर्षक बनाता है। शुरुआती चरण में ऋण लेने की सलाह दी जाती है ताकि सेवानिवृत्ति के समय घर पर लोन चुक जाए।