CIBIL क्रेडिट स्कोर
आज हम perfectincome.in पर CIBIL क्रेडिट स्कोर के बारे मे जानेगे,
आज ऋण प्रत्येक व्यक्ति की आवश्यकता है और जब भी हम लोन लेने जाते है
बैंक अकसर CIBIL क्रेडिट स्कोर को देखते हैं। आज हम सिबिल स्कोर के बारे
में जानते हैं.
CIBIL क्रेडिट स्कोर में 300 से 900.
आम तौर पर सिबिल रिपोर्ट में 300 से 900 तक की क्रेडिट रेटिंग होती है। हर बैंक या
वित्तीय संस्थान ऋण स्वीकृत करते समय हमेशा आपके सिबिल स्कोर पर विचार करता है।
जब भी क्रेडिट इतिहास छह महीने से होता है तो इसमें 0 का स्कोर होता है इसका मतलब है
कि क्रेडिट इतिहास उपलब्ध नहीं है क्योंकि क्रेडिट इतिहास छह महीने से कम है।
कई बार जब आपके पास कोई क्रेडिट इतिहास नहीं होता है, तो बैंक इस पर विचार करता
है और कुछ मामलों में विशेष रूप से सरकार द्वारा प्रायोजित योजनाओं
जैसे PMEGP में आपके ऋण को मंजूरी दे सकता है।
आपका CIBIL क्रेडिट स्कोर आपके समग्र क्रेडिट इतिहास का एक स्नैपशॉट है और
यह जितना अधिक होगा, कम ब्याज दर के साथ आपके ऋण की स्वीकृत होने की संभावना उतनी
ही बेहतर होगी। कम क्रेडिट स्कोर आपकी ब्याज दर को प्रभावित करेगा या आपका आवेदन
अस्वीकार किया जा सकता है।
कई बार CIBIL क्रेडिट रिपोर्ट पर CIBIL स्कोर-1 देता है इसमें उधारकर्ता के लिए कोई
इतिहास या क्रेडिट ट्रैक रिकॉर्ड उपलब्ध नहीं होता है।
बैंक आमतौर पर उन मामलों में उधार देने से बचते हैं जहाँ स्कोर-1 होता है। लेकिन कभी-कभी बैंक
और एनबीएफसी आपके अच्छे कागजात के आधार पर उधार दे सकते हैं।
कितना CIBIL क्रेडिट स्कोर अच्छा माना जाता है?
उपयुक्त सिबिल स्कोर 750 होना चाहिए। 750 से नीचे के स्कोर को अधिकांश बैंक
और एफआई द्वारा अनुमोदन नहीं मिल पाता है। हालाँकि, कई NBFC 750 से नीचे के
स्कोर के लिए भी ऋण प्रदान करते हैं। इस परिदृश्य में आपको उच्च ब्याज दर का भुगतान
करना होगा।
CIBIL Transunion 2.0 जो उधारकर्ता के पिछले इतिहास के मूल्यांकन के लिए एक विशेष दृष्टिकोण
का अनुसरण करता है। CIBIL 2.0, 300 से 900 के स्कोर के साथ 1 से 5 का स्कोर प्रदान करता है,
जहाँ डिफ़ॉल्ट के उच्चतम जोखिम के लिए 1 और 2, मध्यम जोखिम के लिए 3 और डिफ़ॉल्ट के कम से
कम जोखिम के लिए 4-5 है।
अब हम देखेंगे कि सिबिल स्कोर इतना महत्त्वपूर्ण क्यों है।
अच्छे सिबिल स्कोर के क्या फायदे हैं?
- यह आपके चुकौती अनुशासन का स्नैपशॉट है.
- यह आपकी साख को दर्शाता है.
- टॉप अप लोन और टॉप क्रेडिट कार्ड के लिए पात्र होते है.
- बैंक अधिक राशि का ऋण स्वीकृत कर सकता है.
- सिबिल स्कोर के आधार पर कई बैंक / एनबीएफसी के पास स्वचालित ऋण अनुमोदन प्रणाली है.
- कम ब्याज दर.
- आपके लोन की मंज़ूरी तेज़ी से मिलने की संभावना अधिक है.
- यह आपकी कमाई और भुगतान करने की क्षमता को दर्शाता है.
लोअर सिबिल स्कोर के क्या नुक़सान हैं?
- किसी भी नए ऋण को स्वीकृत करना कठिन है.
- बैंक उच्च ब्याज दर वसूल करेगा.
- यह आपके मौजूदा ऋण पर भी प्रभाव डालेगा.
- क्रेडिट कार्ड मिलना मुश्किल होता है.
- अतिरिक्त लाभ मिलना मुश्किल होता है.
कम CIBIL क्रेडिट स्कोर के शीर्ष कारण।
स्कोर आपकी कमाई और व्यय क्षमता, ऋण प्रकार (सुरक्षित या असुरक्षित) ,
पिछली क्रेडिट मांग गतिविधियों (जैसे ऋण पूछताछ की संख्या) , पिछले ऋण अवधि के
लिए किसी भी महीने में 30 दिनों की अतिदेय आदि जैसे विभिन्न मानकों पर निर्भर है।
अब आइए कम CIBIL Score के कारणों के बारे में चर्चा करते हैं।
1.ऋण खाते में अतिदेय (Overdue in Loan Account) –
यहाँ तक कि आपके ऋण में एक दिन का अतिदेय भी आपके सिबिल
स्कोर में दिखाई देगा। बैंक आम तौर पर वैध कारण के कारण कुछ दिन अतिदेय स्वीकार करते हैं।
ऋण खाते में लंबे समय तक और लगातार अतिदेय होने से आपके स्कोर पर बुरा प्रभाव पड़ेगा।
2.ऋण का एनपीए वर्गीकरण ( NPA Categorization of loan account)–
किसी भी कारण से एनपीए वाला
कोई भी ऋण आपके सिबिल स्कोर पर बुरी तरह प्रभाव डालेगा। नए ऋण के लिए आवेदन करते समय
बैंक या वित्तीय संस्था को उचितऔचित्य दिए जाने की आवश्यकता है।
3.ऋण में मुकदमा दायर ( Suit file in Loan account )–
मुकदमा दायर जैसी हर क्रिया आपके सिबिल स्कोर में दिखाई देगी।
यदि आपके सिबिल स्कोर में मुकदमा दायर है तो अधिकांश बैंक आपके नए ऋण आवेदन को
अस्वीकार कर देंगे। यह आपके सिबिल स्कोर में सबसे खराब टिप्पणी है।
4. निपटारा टिप्पणी ( Settlement Remark)–
यह क्रेडिट कार्ड में सबसे आम है। कई बार बैंक क्रेडिट कार्ड
में कुछ शुल्क लगाते हैं और ग्राहक क्रेडिट कार्ड के बंद करने पर इन शुल्कों को हटाने के
लिए कहते हैं या क्रेडिट कार्ड के समर्पण पर कम राशि जमा करने के लिए ग्राहक बातचीत
करते हैं। बैंक आमतौर पर निपटान के लिए यह शुल्क हटा देता है या समझौता करता है
लेकिन खाते में उल्लिखित टिप्पणी देता है। इन टिप्पणियों को बैंक आपने सिस्टम अपडेट
करता है फिर सिबिल में अपडेट कर दिया जाता है। बैंक के साथ किसी भी प्रकार का समझौता
आपके स्कोर को प्रभावित करेगा। इस प्रकार के मामलों को मंजूरी देने में बैंक की कोई
दिलचस्पी नहीं है।
5.पूछताछ की संख्या ( Number of Inquires)–
इन पूछताछों की संख्या बैंक द्वारा नोट की जाती है और इससे आपके स्कोर में कमी
आती है। इसलिए आपको अपने सिबिल रिकॉर्ड के बारे में अनावश्यक पूछताछ करने से
बचना चाहिए।
6.चुकौती क्षमता ( Repayment Capacity) –
सिबिल का सॉफ्टवेयर आपकी चुकौती क्षमता के साथ-साथ सभी ऋण और उसके
पुनर्भुगतान को पकड़ने में सक्षम है। ये सभी चीजें सिस्टम में क़ैद हो जाती हैं और सिबिल स्कोर
बढ़ या घट सकता है। कंज्यूमर ड्यूरेबल्स के लिए लोन की तरह बहुत सारे लोन से बचना चाहिए।
7.सुरक्षित और असुरक्षित ऋण ( Secured and Unsecured Loan)–
आपके स्कोर को प्रभावित कर सकता है। असुरक्षित ऋण की अधिक
राशि आपके सिबिल स्कोर को कम कर सकती है।
8.ऋण पुनर्गठन ( Loan Restructure)–
यह कुछ मामलों में आपके अपेक्षित स्कोर को प्रभावित करेगा। कुछ मामलो को
छोड़ कर जैसे हाल ही में आरबीआई ने बैंक को कोविड 19 के कारण तनाव संपत्ति के
पुनर्गठन की अनुमति दी है।
एक अच्छा सिबिल स्कोर कैसे बनाएँ।
जब आप अपना सिबिल स्कोर जानते हैं, तो आपको उसे सुधारने का प्रयास करना चाहिए।
आप अपने क्रेडिट कार्ड और ऋण ईएमआई पर नियमित भुगतान करके अपना स्कोर बढ़ा सकते हैं।
सबसे महत्त्वपूर्ण बात यह है कि आपके भुगतान में चूक आपके क्रेडिट स्कोर को बुरी तरह प्रभावित
कर सकती है। हालांकि सिबिल स्कोर में सुधार के लिए कुछ बोर्ड बिंदुओं पर चलते हैं
1. अपने बिलों का समय पर भुगतान –
एक अच्छा सिबिल स्कोर बनाने के लिए यह सबसे महत्त्वपूर्ण और
बुनियादी बात है। आपको अपने क्रेडिट कार्ड जैसे बिलों का समय पर भुगतान करना होगा और
हमेशा पूरी देय राशि का भुगतान करने का प्रयास करना होगा।
2. अपनी ईएमआई का समय पर भुगतान-
यह भी सबसे महत्त्वपूर्ण और बुनियादी बात है। आपको
अपनी ईएमआई जैसे( Home Loan ) होम लोन, ( Education Loan)एजुकेशन लोन, ( Auto Loan )ऑटो लोन आदि
का समय पर भुगतान करना होगाऔर हमेशा पूरी देय राशि का भुगतान करने का प्रयास करना होगा।
3. अपने ख़र्चों पर नियंत्रण रखें-
ख़र्चों का प्रबंधन बहुत ज़रूरी है जब आप अपनी आय और
पुनर्भुगतान क्षमता के भीतर ख़र्च करते हैं, तो आप समय पर क्रेडिट बिल का भुगतान कर सकते हैं।
4. समय पर बकाया राशि का भुगतान-
अपने कर्ज़ को जल्द से जल्द चुकाना महत्त्वपूर्ण है।
एक समतुल्य सुनिश्चित करने के लिए, हमेशा संपूर्ण देय राशि का भुगतान करें।
5. बार-बार चेक क्रेडिट रिपोर्ट से बचें-
आजकल कई वेबसाइटें आपके सिबिल स्कोर
को निःशुल्क जांचने की पेशकश कर रही हैं, लेकिन यह वास्तव में आपके डेटा को इन वेबसाइट
पर स्थानांतरित कर देती है और बदले में ये वेबसाइट आपको कई प्रकार के ऋणों के बारे में बार-बार
फोन है। यह आपके क्रेडिट स्कोर को भी प्रभावित करता है। अधिक पूछताछ से ऋणदाता को संकेत
मिलता है कि आपको पैसे की ज़रूरत है और ऐसी स्थिति में आप कम ब्याज दर की मांग नहीं कर सकते हैं।
6. कैश क्रेडिट ऋण का उपयोग-
कैश क्रेडिट ऋण जैसा ऋण उधारकर्ता की साख द्वारा निर्धारित ऋण
सीमा के साथ आता है। उधारकर्ता अपनी स्वीकृत सीमा तक धनराशि निकाल सकता है, स्वीकृत सीमा
से ऊपर का कोई भी ओवरड्राफ्ट सिबिल रिकॉर्ड में अतिदेय के रूप में दिखाई देगा। इसलिए जो लोग इन
ऋणों का लाभ उठा रहे हैं, उन्हें स्वीकृत सीमा के भीतर निधि का उपयोग करना चाहिए।
7. आपकी क्रेडिट सुविधा का समय पर नवीनीकरण-
कैश क्रेडिट आमतौर पर अधिकतम 12 महीने की अवधि के लिए दिया जाता है, जिसके बाद समीक्षा
या नवीनीकरण किया जाता है। इस श्रेणी के उधारकर्ता को समय पर नवीनीकरण के कागजात जमा करने
चाहिए और बैंकर से समय पर अपनी सीमा को नवीनीकृत करने के लिए कहना चाहिए। अधिकतर ऋण में
कोई न कोई सिक्योरिटी ली जाती है । कैश क्रेडिट भी स्टॉक और बुक डेट द्वारा सुरक्षित ऋण है। इसलिए
नियमित आधार पर आहरण शक्ति को अद्यतन करने के लिए नियमितअंतराल पर जमा किए जाने वाले
स्टॉक विवरण देना चाहिए।
निष्कर्ष
अब आप अपने सिबिल स्कोर, इसके महत्त्व के बारे में स्पष्ट हो गए होंगे। अब ऋण प्रत्येक की
मूलभूत आवश्यकता है। कई बैंक और वित्तीय संस्थान ब्याज पर बहुत अच्छी दर प्रदान कर रहे हैं,
जब ऋण लेने जाते है तो बैंक कई चीजों को देखता है और उनमें से एक सिबिल स्कोर है।
मेरा सुझाव है कि लेख को पढ़ें और अपने स्कोर को बेहतर सिबिल स्कोर बनाने का प्रयास करें।